有錢人是個形容詞。你覺得多少資產，算是有錢人？中國信託跟資誠聯合會計師事務所在2020年發佈過一個「高資產客群」調查報告。推估台灣有3000萬資產(可用來投資的資產，例如個人金融資產(例如存款、股票)與投資性的不動產(也就是可以收租金的))的族群約41.17萬人。而有1.5億資產的則約10544人。
我相信這些數字還是保守預估的，有些資產其實是沒有紀錄的。例如你賣路邊攤，拿的都是現金，低調經營，不用開發票。但生意一直很好，低調發大財。
這篇文章當然沒那麼厲害，看完就變成高資產客群。我自己也不是。但搞懂個人資產是從哪來的，進而去設定自己可達成的目標。例如累積100萬、500萬、1000萬，我相信是可以提高你的生活品質與滿意度的。
資源稟賦
「不要讓你的孩子輸在起跑點！」但現實的人生，父母就是孩子的起跑點。有些人一出生，就注定有些資產可以繼承。如果你是，那恭喜你。如果不是，那雞湯一點跟你講，也不用想太多。
因為公平的地方是，大家都是一天24小時、注意力也就是這麼多。而且資產多少，跟快樂也沒有絕對的比例關係。
除了繼承的資產外，有些人天生長得漂亮，或某方面特別有天賦。這些都是資源稟賦。資源稟賦是個專有名詞。通常用在國家，指的是這個國家有的資源。例如勞動力、資本、技術等等。只要是其他國家願意拿錢跟你換的，都可以廣義當作資源稟賦。
這裡我用資源稟賦來分類，是因為大家的起跑點是不一樣的。有些人出生，就有某些資源。但資源稟賦不是固定的，有些是後天可以培養的。例如技術，應該沒有小孩一出生就會動外科手術、會寫程式、會煮飯。所以是個有努力價值的方向。
個人資產流量→←
通常來檢視一間企業的財務狀況，會使用資產負債表、損益表、現金流量表。甚至有些作者也會使用這三張表，來檢視個人資產的狀況。這篇文章設定是給完全沒基礎的人看的。所以我這邊簡化成只看「個人資產流量」跟「個人資產存量」兩個觀念。
「個人資產流量→」配合個右箭號，代表你的消費。所以錢會流出去。
「個人資產流量←」配合個左箭號，代表你賺錢的能力。所以錢會流進來。
這篇文章不是探討怎麼消費才聰明，所以就先不討論個人資產流出去，以免失焦（立個flag，以後我們有空再寫一篇來聊）。我們聚焦來聊錢流進來。
之前我們在「個人收入從哪來」這一篇聊過。大部分的人收入，都是以薪水為主。但薪水會有錨定效應，再高高到一個天花板就上不去了。除非你的能力卡位進去高薪工作，例如機師、精算師、工程師。否則最終目標，應該是要使用技能，來用案件計價。達到技術越好，售價越高的良性循環。
而我們在「搶手的個人技能」這篇文章聊過，有哪些底層的技能是永久有需求，而且利潤高的。掌握了這些，並有耐心的練習。我不敢說你會變成高資產客群。但你的收入超越台灣薪資平均數65萬，應該是合理的目標。
你的技能，其實應該考量能夠用「服務」與「產品」的方式來換取收入。舉例來說，講課就是一種服務，但再怎麼會講，會受到時間跟地點的限制。每個名師再厲害，他的一個月也就是30天。但如果轉換成產品的形式，例如最常見的線上教學影片。你不用再付出時間與體力，一樣可以獲得收入。
你的主力收入，一定是用勞動力跟技術所獲取的收入。這個收入也是風險最低的。我們舉最極端的，如果連現金（法定貨幣）都變成廢紙。那只要你有手有腳，還是有謀生的能力。這有點像，餐廳因地震垮了，但這位名廚只要再找到場所，依舊可以製作美食販賣。
而如果再進一步，就可以考量。有沒有什麼技能，是年紀越大，不要說升值，至少不會貶值？這題的答案很多，就留給大家思考了。
躺著就有收入
不用工作就有收入，是很吸睛的標題。對我不是，我沒事做，會很不舒服。有些人會把，不用工作就有收入，稱為「被動收入」。被動收入裡面，常見會有活期存款、定期存款、股票、不動產出租等項目。簡單來說，就是不用付出勞力就可以獲取收入的項目。但其實項目真的不多。
這裡要討論的第一個問題是：
「合理的報酬率應該是多少？」
錢會越變越薄，是連長輩都知道的觀念。但沒事不要自己嚇自己，台灣長年來的通膨率是1.5-2.5%之間。換成白話就是，你手上這個漢堡套餐，今年賣100元，明年可能賣102元。而目前台灣定存的利率是0.7-0.8%之間。但你真的不用緊張，因為差異真的還好。
「錯誤的投資，比通膨更恐怖。」
如果你有1000萬，那該投資什麼標的？我們來模擬模擬。如果你投資股票，那股票的ETF(指數股票型基金)要找到現金殖利率4%的標的不難。也就是一年可以拿到40萬現金。但如果你要當少年股神，挑戰個股。那股票大部分會有兩個獲利來源：
1.資本利得(賺價差)
2.股利所得(賺股息)
賺股息唯一要擔心的是，這間公司不賺錢，所以發不出股息了。賺價差，大魔王就有兩關了：
1.你要挑對公司
2.別人要犯錯，沒看好這間公司
你今天有辦法用300塊買到一張台積電的股票，代表這個地球上有一個人，他不看好台積電，所以願意用300塊賣掉他手上的股票。但如果都沒人要賣呢？那就好像三角窗的精華店面，你有錢，房東不賣，你也沒門。
以上講完這些，你會發現一件事。光股票就有一堆東西可以研究。所以面對「被動收入」你應該處理的是：
1.用於投資的是你的閒錢
2.設定合理的報酬率
你用1000元買了大樂透，結果都沒中，這樣會不會讓你生活開銷出問題。不會，那這1000元就是閒錢。一直把「注意力」放在被動收入，會讓你無法把你的閒錢變大。
除了這些標的之外，虛擬貨幣、創業等都是其他投資標的。但不懂就不要亂碰，要碰就先弄懂。如果有人跟你講報酬率40%，邀請你投資。請你靜下心想想：「那麼好賺，為什麼需要找你？」要嘛就是利用你的貪念，騙你入坑。要嘛看你是男生，出動正妹遊說你。讓你心裡以為，能夠騙到別人尿尿的地方。
個人資產存量↑↓
當你的個人資產流量流入大於流出時，就開始會有可以利用的資源。再白話說，也就是收入大於支出，那一定會有剩下的存款。
以個人來說，第一個要去考量的觀念應該是「緊急生活預備金」。也就是如果主動收入因極端狀況，暫時不見了。那你手上的現金，可以讓你正常生活多久。通常這個金額因人而異，有些人單身，也不用養家，所以一人飽，全家飽。有些人有伴侶，有些人有小孩，狀況都不一樣。比較客觀的方式，是去記帳。當然有些人的觀點是，應該把注意力放在賺錢，而不是記帳。記帳也是會消耗心力的。但以統計的觀點來說，我建議你每年至少記帳3個月，也就是一季。有這個資料，你才能估算出每個月平均需要多少支出。有了這個資料後，來規劃緊急生活預備金，才知道要備多少。大部分的專家會建議預估半年，保守一點則預估一年。
個人資產存量帶來的自由
財務自由是個形容詞。因為每個人的慾望都不一樣。如果我們有資料可以定義出，每年開銷大約需要60萬。如果以一般台灣長期的股市資料來看，要找到股息殖利率4%的ETF並不難，等於你必須要有1500萬放在每年會配息的ETF。那即使沒有退休金，每年你也會有固定的收入進帳。
個人資產存量的最終目的
我覺得增加個人資產存量最終目的，並不是財務自由。而是人生方向的自由。除非你是含著金湯匙出身，家裡店面數十家，一出身就有被動收入。否則每個人都經歷過職場新鮮人的階段，這時候你為了生活所需，選擇性其實是不高的。哪怕這個工作沒有成就感，哪怕這個工作的工作經驗價值性不高，但為了收入還是需要做。
但個人資產來到安全的水位(每個人的水位不同)，你的選擇就變多了。可以選工作，可以選擇不工作。工作也可以選擇自己當下想做的，而不是以報酬為唯一考量點。
*如果你對相關文章有興趣，歡迎追蹤 謝章升FB
謝章升近期課程
| 類型 | 講師 | 課程主題 |
| 線上 | 謝章升 | FB廣告入門 |
| 線上 | 謝章升 | FB廣告中階 |
| 線上 | 謝章升 | FB廣告高階 |
| 線上 | 謝章升 | Google廣告入門 |
| 線上 | 謝章升 | Google廣告進階 |
| 線上 | 謝章升 | GA4流量分析入門 |
| 線上 | 謝章升 | GA4流量分析進階 |
